Comment fait-on pour partir à la retraite avant tout le monde ? Comment devient-on financièrement libre ? Est-ce donc avec le mouvement FIRE ? Certains diront que cela passe par un héritage reçu au bon moment. D’autres affirmeront que la clé est d’avoir une idée de business géniale et de s’enrichir grâce à l’entrepreneuriat. D’autres encore penseront que tout repose sur la chance, comme gagner au loto, ce qui permettrait de quitter le monde du travail sans contrainte financière.

Évidemment, ces scénarios peuvent fonctionner. Mais il existe une autre approche, plus scientifique et méthodique, qui permet d’atteindre cet objectif d’indépendance financière. Cette approche est au cœur du mouvement FIRE.

Qu’est-ce que le mouvement FIRE ?

FIRE est un acronyme qui signifie Financial Independence, Retire Early (Indépendance Financière, Retraite Anticipée). L’objectif de cette méthode est de prendre sa retraite avec plusieurs décennies d’avance grâce à une stratégie reposant sur quatre actions clés :

1. Épargner autant que possible
2. Augmenter ses revenus
3. Adopter un mode de vie frugal, voire minimaliste
4. Investir son argent intelligemment

L’indépendance financière est atteinte lorsque les revenus générés par votre capital suffisent à couvrir l’ensemble de vos dépenses. À ce stade, travailler devient un choix et non une nécessité.

Pourquoi choisir le mouvement FIRE ?

Le mouvement FIRE repose sur un constat simple mais puissant : nous passons la majeure partie de notre vie à échanger notre temps contre de l’argent. Pourtant, le temps est notre ressource la plus précieuse, et nous ne devrions pas le gaspiller.

La société de consommation nous pousse constamment à vouloir plus : une plus grande maison, une voiture neuve, des objets dernier cri… Ce mode de vie nous enferme dans un cycle où nous devons travailler toujours plus pour financer des biens qui, au final, n’apportent pas de réel bonheur et sont souvent de simples pièges.

Le mouvement FIRE s’oppose donc à l’idée dominante selon laquelle réussir signifie travailler dur toute sa vie. À l’inverse, FIRE propose un modèle différent :
Épargner massivement et vivre frugalement pour atteindre rapidement la liberté financière.

Dans cette vision, la vraie réussite, c’est d’avoir le choix : celui de ne plus être obligé de travailler pour vivre et d’échapper au modèle classique qui impose 40 ans de labeur avant une retraite tardive.

Voyons maintenant en détail les quatre piliers fondamentaux du mouvement FIRE.

Les 4 principes du mouvement FIRE

1. Adopter un mode de vie frugal

L’un des principes centraux du mouvement FIRE est le frugalisme. Il s’agit de réduire ses dépenses au strict minimum dans tous les aspects de sa vie :

• Se loger de manière économique : vivre dans un studio, en colocation, ou éviter d’acheter un bien immobilier trop coûteux.
• Limiter les achats non essentiels : pas de voiture de luxe, pas de montres hors de prix, pas de gadgets superflus.
• Réduire au maximum les dépenses de loisirs : moins de restaurants, de bars, de sorties coûteuses au cinéma, et des vacances optimisées avec un budget minimal.
• Vivre en dessous de ses moyens : chaque euro économisé rapproche de la liberté financière.

2. Augmenter ses revenus

Pour atteindre FIRE rapidement, générer des revenus conséquents est essentiel.

Si vos revenus sont inférieurs à 40 000 € par an, la route vers l’indépendance financière sera longue et difficile. L’objectif est donc d’augmenter ses gains en développant plusieurs sources de revenus :

💡 Revenus actifs : obtenir une augmentation, changer d’emploi pour un meilleur salaire, créer un business, faire du freelancing.
💡 Revenus passifs : investir dans l’immobilier locatif, lancer une activité en ligne, développer des sources de revenus automatisées.

3. Épargner au maximum

C’est le principe fondamental du mouvement FIRE : épargner une grosse partie de ses revenus.

Alors que la plupart des gens mettent de côté 10 à 20 % de leurs revenus, les adeptes du mouvement FIRE visent 50 %, voire 75 %. Cet objectif ambitieux n’est pas accessible à tout le monde, mais plus le taux d’épargne est élevé, plus l’indépendance financière arrive vite.

4. Investir intelligemment

Épargner ne suffit pas : il faut investir son capital pour qu’il travaille à votre place.

📈 La majorité des adeptes FIRE privilégient les ETF (fonds indiciels) c’est-à-dire l’inestissement en bourse pour générer un rendement stable sur le long terme.
🏡 Investir dans l’immobilier locatif : acheter des biens et les louer permet de générer des revenus réguliers.
💰 Profiter des enveloppes fiscales avantageuses : utiliser un PEA (Plan d’Épargne en Actions) ou une assurance vie pour optimiser ses gains.

L’objectif est clair : ne plus passer sa vie à rembourser des dettes, mais construire un capital qui apporte d’abord une sécurité financière, puis une indépendance financière totale.

La règle des 4 % : la clé du mouvement FIRE

L’indépendance financière est validée grâce à la règle des 4 %.

Cette règle stipule qu’il est possible de vivre indéfiniment de ses placements financiers sans entamer son capital, à condition de retirer seulement 4 % par an.

Autrement dit, si votre objectif est de vivre avec 40 000 € par an, alors vous devez accumuler 1 million d’euros d’actifs investis.

✔ 1 000 000 € investis → Retrait de 40 000 € par an (4 %)
✔ 500 000 € investis → Retrait de 20 000 € par an (4 %)

Cela signifie qu’une fois ce capital atteint, vous pouvez vivre indéfiniment sans jamais avoir besoin de travailler à nouveau.

Comment prendre sa retraite avant 40 ans avec le mouvement FIRE ?

Pour mieux comprendre l’application de la règle des 4 %, prenons des exemples chiffrés.

Le mouvement FIRE se décline en plusieurs variantes selon les objectifs de chacun :

Il faut rappeler que la méthode du mouvement FIRE nécessite un ingrédient essentiel : une excellente capacité d’épargne, qui ne peut provenir que de la combinaison de deux facteurs. D’une part, la frugalité : il faut vivre bien en dessous de ses moyens.

Dans notre exemple, Camille arrive à épargner 50 % de ses revenus. Et deuxième élément très important : il vous faut un salaire élevé. Un smicard ne pourra jamais épargner 50 % de ses revenus.

Donc, pour plus de réalisme, j’ai eu envie de vous faire une deuxième simulation pour voir si la méthode FIRE pouvait être appliquée avec les revenus de Monsieur et Madame Tout-le-Monde. Pour y répondre, prenons la situation de Fabrice, un Français moyen.

Alors, qu’est-ce qu’un Français moyen ? Selon l’INSEE, le salaire médian en France est d’un peu plus de 2 000 € par mois en 2021, c’est-à-dire que 50 % des Français gagnent moins et 50 % gagnent plus. La courbe qui s’affiche à l’image vous montre la répartition des salaires. Considérons que le salaire médian en France est aujourd’hui de 2 100 €, et qu’il correspond au salaire de Fabrice.

L’Impact des Intérêts Composés

Imaginons que Fabrice ait le même niveau de vie que Camille et qu’il ait, lui aussi, besoin de 1 700 € par mois pour vivre. Mais lui, par contre, ne peut épargner que 400 € par mois. En investissant 400 € par mois à 7 % de rendement annuel pendant 15 ans, Fabrice devrait atteindre un capital de 125 000 € à ses 40 ans. On est encore très loin des 570 000 € nécessaires pour générer un revenu mensuel de 1 700 €.

Fabrice devra donc s’armer de patience puisqu’il lui faudra 32 années pour atteindre 568 000 € et atteindre son but. S’il commence à 25 ans, comme Camille, il pourrait espérer prendre sa retraite à 57 ans. Il lui faudra donc travailler 17 ans de plus qu’elle pour arriver au même résultat.

La bonne nouvelle, c’est que 57 ans, c’est toujours mieux que l’âge légal de départ à la retraite. Et surtout, investir pour l’avenir n’est jamais inutile. Même si Fabrice ne peut pas partir à la retraite très tôt, il pourra tout de même la prendre à un âge décent, en étant protégé contre de potentielles hausses de l’âge légal de départ à la retraite. Ou alors, il pourra se mettre en retraite partielle un peu plus tôt.

Parce qu’il y a un dernier élément dont je ne vous ai pas encore parlé concernant le mouvement FIRE : il existe plusieurs niveaux dans ce mouvement, correspondant à des besoins différents en fonction de vos objectifs. Ces niveaux sont au nombre de cinq.

Les Différents Niveaux du Mouvement FIRE

Le mouvement FIRE se décline en plusieurs variantes selon les objectifs de chacun :

• Le FIRE traditionnel : celui que l’on a vu aujourd’hui. Son objectif est d’accumuler des actifs qui génèrent assez de revenus pour couvrir vos dépenses pour le reste de votre vie, sans vous priver et sans baisser votre niveau de vie.
• Le Lean FIRE : c’est la version minimaliste et frugale du FIRE. L’objectif est d’être capable de vivre avec un budget restreint, inférieur à la moyenne, en adoptant un mode de vie frugal et minimaliste. Ici, vous visez un capital relativement faible, donc l’objectif est plus facile à atteindre, mais votre niveau de vie en sera impacté.
• Le Fat FIRE : c’est l’inverse du Lean FIRE. Cette variation du mouvement FIRE repose sur un budget et des dépenses annuelles supérieurs à la moyenne, avec un mode de vie beaucoup plus luxueux. Il n’est pas question de se priver de quoi que ce soit. Dans ce cas, vous devez obligatoirement avoir un revenu très élevé pour y parvenir.
• Le Barista FIRE : il me semble être le plus réaliste à titre personnel. L’objectif de celui-ci est d’accumuler assez d’actifs pour couvrir une partie de vos dépenses annuelles. Puis de travailler à temps partiel pour financer le reste. À ce stade, travailler à temps plein n’est plus nécessaire. Un emploi à temps partiel permet de générer assez de revenus pour combler l’autre partie de vos dépenses. C’est un entre-deux qui vous permet de lever le pied professionnellement sans totalement arrêter de travailler.
• Le Coast FIRE : c’est une autre variante. Ici, l’objectif est d’accumuler une somme importante le plus tôt possible. Ceci en investissant dès un jeune âge, pour ne plus avoir besoin ni d’épargner ni d’investir pour le reste de ses jours. Ce sont les intérêts composés qui continueront à faire croître votre capital année après année. Concrètement, vous faites beaucoup d’efforts quand vous êtes jeune, puis vous laissez la magie des intérêts composés agir. Vous continuez à travailler pour couvrir vos dépenses, mais vous attendez que votre capital grossisse jusqu’à un certain niveau, pour ensuite arrêter de travailler.

Que Retenir du Mouvement FIRE ?

Voilà. Investir n’est jamais inutile. Car même si vous visez un certain niveau d’indépendance financière et que les aléas de la bourse ou de la vie font que vous n’arrivez pas à l’atteindre, vous pouvez toujours ajuster votre plan et viser des objectifs plus modestes, tout en garantissant plus de sérénité et de qualité de vie.

En somme, le mouvement FIRE n’est pas réservé aux riches ou aux chanceux. Il repose sur une stratégie mathématique et disciplinée. Il permet à n’importe qui de devenir financièrement libre en respectant ces principes :

• Vivre frugalement pour réduire ses besoins financiers
• Gagner plus d’argent pour accélérer son indépendance
• Épargner au maximum pour constituer un capital solide
• Investir intelligemment pour générer des revenus passifs

N’attendez donc pas 64 ans pour prendre votre retraite et vivre au SMIC. Démarquez vous de la masse par le mouvement FIRE.